每经记者|李玉雯 潘婷 

　　“价钱战”熄火，但糟践贷的“卷”并未住手。

　　《逐日经济新闻》记者戒备到，跟着年中时点周边，搪塞平台上败表示不少“互换糟践贷”的帖子。这些帖子大多以“同城银行东谈主，糟践贷任务互换”为主题，试图寻找当地同行东谈主员，相互办理对方银行的糟践贷，以完毕两边任务王人达成的意见。

　　记者长远调查发现，面临“压力山大”的观察任务，一些银行职工不吝通过同行“互贷”来冲量——从测额即算任务的“形状合规”，到贴息支款的“自掏腰包”，再到默许“行内报销利息”的理解操作，无不反应了当下银行糟践贷业务的“内卷”仍在连接。

　　本年一季度，“价钱战”曾一度使得本色糟践贷利率下探至3%以下。后续经监管部门指令，从4月起银行新披发糟践贷居品的年化利率不得低于3%。

　　糟践贷利率不得低于3%的监管部门指令实施以来，糟践贷利率本色践诺情况如何？近日，《逐日经济新闻》记者以客户身份（下同）看望深圳、上海的部分银行发现，面前大部分银行糟践贷依然践诺最低3%的贷款利率，不外，也有银行通过“优惠券”的方式将糟践贷利率降至3%以下。

　　此外，在上海，尽管多家银行遵从糟践贷利率3%的“红线”，但有银行职工为了完成功绩观察而自掏腰包进行“贴息”，让客户本色包袱的贷款利率再度降至“2字头”。

　　完不成任务就扣钱？“互换糟践贷”现搪塞平台

　　在一些搪塞平台上，“互换糟践贷”的任务帖短暂多了起来。它们大多以“同城银行东谈主，糟践贷任务互换”为主题，评述区的复兴和留言亦然毛糙径直：“哪个行，什么地区”。

　　这不禁引起了记者的酷爱酷爱：早听各家银行糟践贷业务“卷”，面前王人“卷”到职工诱骗了么？另外，“互换糟践贷”的具体操作是如何的？

　　带着这么的疑问，记者以不同银行职工的身份相关了多位发帖东谈主，试图探寻帖子背后的故事。通过一番了解和调查，记者了解到，参与“互换”的东谈主员通常只需得志在当地交纳公积金、劳动满1年即可。

　　此外，记者调查发现，不同银行关于观察任务的计量方式不一。举例，一家股份行的职工示意，其仅需要互换方完成贷款额度测算即可，测出额度便可计为一个有用户。

　　而更多的银行则需完成支款才能野心任务意见。一家农商行的职工示意，其所在糟践贷利率是3.15%，需要支款才算完成一个意见，而这当然就会遭灾贷款利息资本的问题。其示意会我方贴付利息给互换者，“支款的话把利息给你”。

　　另有一家大行的职工也示意，需要在季度末支款，相同会支付产生的利息用度。“每个季度末提八天，利息第八天还的技巧付些许钱就给些许钱。”从这名职工的表述来看，以致这笔利息的钱王人不需要我方本东谈主出，“行里会出，是以我思找相互王人要支款的，对方行里付利息。”其示意，所在网点确切默许了用这种方式来冲功绩。

　　糟践贷任务的压力，并非独一客户司理在承受，以致在一些银行膨大至柜员。华北地区一位农商行的柜员称，其每月必须完成2个糟践贷有用户营销，稍稍浮浅的所在在于仅需测额而毋庸支款，但与此同期这亦然硬性意见，如果完不配置会被扣钱。“面前太‘狠’了，许多任务王人是按周观察，每周要完成一定程度，否则一周扣300元。”其艳羡谈。

　　职工“压力山大”的背后，折射出频年来糟践贷愈发成为各家银行比拼的主战场。跟着各地提振糟践举措的推出，以及银行自己按揭贷款增长乏力，糟践贷如今是银行零卖信贷的伏击增长点，这在多家银行的年报中也可窥见一二。

　　举例，在曩昔的2024年，交行个东谈主糟践贷款余额同比增多起始1500亿元，增幅高达90%；工行、建行的个东谈主糟践贷余额同比增量也约千亿元，增速均起始25%。招行在糟践贷业务上也呈现出健硕的增长势头，贯穿两年增速起始30%。

　　糟践贷利率最低3%，信用贷利率最低2.68%

　　本岁首，多家银行一度推出2.5%以下超低利率糟践贷，以致低于同期LPR（贷款阛阓报价利率），激发监管关爱。生意银行“卷利率”可能导致银行净息差承压，且放大资金非法流入非糟践规模的风险。

　　国度金融监管总局数据自满，2024年四季度末，生意银行净息差为1.52%，环比略降1BP（基点），全年净息差较2023年着落17BP，处于历史低位。值得戒备的是，2025年一季度末，净息差进一步下探至1.43%，创历史新低。

　　在此配景下，多家生意银行总行发布奉告，要求糟践贷居品年化利率不得低于3%，此前低于该法度的超低利率居品将暂停披发。不少银行要求未支款客户在3月31日前完成测额或支款。

　　近日，《逐日经济新闻》记者实地看望部分银行网点，实探面前糟践贷利率践诺情况。

　　“咱们银行不错用手机银行央求，额度是30万元。合计不够的话，不错央求提额到50万元，利率最低是3.05%起，随借随还，莫得任何违约金。”深圳一家股份制银行下属支行管当事人谈主员对记者示意，近期全行业上调糟践贷利率，要求悉数银行的糟践贷利率守护3.0%及以上。在记者抒发利率有点高后，该管当事人谈主员称，此前还有最低2.58%的利率，面前是全行业上调，“不外不错和客户司理央求最低3.0%的利率。”

　　记者在调换中示意，我方贷款目的是装修。管当事人谈主员告诉记者，除了利率最低3.0%的糟践贷，如果名下有公司，屋子红本（房屋悉数权证）在手，还不错办理利率最低2.4%的典质（筹办）贷。

　　“需要典质房产，贷款额度是房产价值的七成到大致，具体贷款利率要看借款东谈主的资产情况、征信情况，利率最粗劣达到2.4%，如果评级不够，就比2.4%高一些。”该管当事人谈主员对记者示意。

　　值得一提的是，该行糟践贷利率最低为3%，如果个东谈主名下有公司，信用贷不错给到最低2.68%的利率。

　　“借款东谈主名下要有公司，不管有莫得筹办，只须工商现象远大，咱们就招供其有公司，何况公司需要竖立满1年。”该行管当事人谈主员对记者示意，因为国度荧惑生意银行给小微企业主披发低息贷款用于筹办，公司莫得征税也不要害，借款东谈主有房产，银行也不错给信用贷的额度。

　　位于上海的统一家股份制银行下属支行管当事人谈主员也对记者示意，糟践贷最低3.05%，如果名下有公司，该行有一个针对小微企业主的信用类贷款，要求公司竖立1年以上，最低是2.68%，基本在2.68%至3.08%区间。额度最高能达到100万元，期限最长3年。

　　领取优惠券后，糟践贷利率低至2.88%

　　是否存在其他低利率糟践贷的情形？记者看望其他生意银行了解到，有银行糟践贷利率最低可达2.88%。

　　记者来到一家股份制银行位于深圳的营业网点，以装修糟践的口头进行参谋时，银行管当事人谈主员示意：“交社保的白领糟践贷利率是3.42%，不错贷20万元到100万元。”在记者抒发利率太高的牵挂后，管当事人谈主员示意有益率优惠券不错领取，领取后利率就能更低。

　　“需要是在我行莫得办理过贷款，且远大交社保的客户。”该行管当事人谈主员施展谈，这类客户有“利率优惠券”，最低不错办理2.88%的利率，不外每位客户的征信情况不一样，需要具体测算。

　　“如果您需要的资金不是止境多，莫得达到几百万元以上，淡薄您央求这种贷款。”该行管当事人谈主员补充谈。

　　不外，在上海，情形略有不同。该股份制银行位于上海的下属支行职工在先容一款针对上班族的信用类贷款居品时示意，公积金每月交纳2000元以上、半途如有断缴不起始两年，欠债方面银行贷款不起始3家，得志这些条目利率会较低些，一般在3.2%傍边。新客户、钞票客户等群体可领取优惠券，利率会合乎镌汰，但基本也在3%露面。此外，还有一种信用贷款是面向个体工商户、名下有公司的客户，额度会更高，但利率也更高，一般在4%~5%。

　　关于个别银行镌汰糟践贷利率的情形，近日，素喜智研高档计划员苏筱芮通过微信对《逐日经济新闻》记者示意，面前如故有银行通过“优惠券”的方式将糟践贷利率降至3%以下，一方面如故思作念到明面上的合规，企图以“优惠券”来标明其利率不具有多半性而是具有针对性；另一方面也反应出这些银行机构试图用下探的利率来完毕糟践贷优质客户“掐尖”，从而激动贷款业务限制增长。

　　有银行职工自掏腰包“贴息”

　　在上海，记者以客户身份参谋了包括大行、股份行、城商行在内的多家银行，管当事人谈主员均示意，即便有新客等优惠券加捏，糟践贷的最低利率也不会低于3%。

　　从参谋的情况来看，浦发银行、兴业银行、江苏银行、上海银行等多家机构现时糟践贷利率均为3%起。其中，兴业银行的“兴闪贷”在6月底之前的举止技巧每周三、周六会披发一定数目的3%利率券，新客户也可通过手机银行等路线领取兴闪贷利率优惠券，优惠后年化利率3%起。“因为面前糟践贷有合规法度，不可低于3%这一利率。”兴业银行某支行管当事人谈主员示意。上海银行管当事人谈主员亦示意，会有优惠券，但“归正不可低于3%”。

　　工商银行某支行管当事人谈主员在商量劳动单元类型、公积金交纳金额等信息后，示意该行的糟践贷居品“融e借”最低利率亦然3%。“咱们一般对外报的利率是3.05%，关于接事于优质企业的客户不错作念到3%，这是针对3年期的贷款，如果是5年期最低利率是3.1%。”当记者参谋是否有其他优惠举止时，这位管当事人谈主员示意现时仅有立减金举止不错参与，即授信胜仗可得38元，本月部分支款可得128元，将在7月披发。而在利率水平上不再有下浮空间。

　　在记者参谋的经过中，部分银行管当事人谈主员示意，近期LPR和入款利率均有所下调，后续贷款利率或将也随之下调，但应该不会低于3%。

　　记者从交通银行某支行了解到，现时该行“惠民贷”最低利率3.08%。“面前入款利率下调了，后续这个居品利率会不会也降不好说。”管当事人谈主员示意。

　　雷同地，中信银行某支行管当事人谈主员示意，该行糟践贷面前最低利率是3.05%，“这是本月最低的水平，因为LPR最近刚下调，下个月的下一期举止贷款利率可能也会着落，以到技巧的举止细目为准。”这位管当事人谈主员同期说谈，4月起监管端正了糟践贷最低下限3%，除非有新的战术下来，否则即便下调最低也就到3%，不会冲破这一下限。

　　不外，记者戒备到，尽管机构层面遵从糟践贷利率3%的“红线”，但有银行职工为了完成功绩观察而自掏腰包进行“贴息”，让客户本色包袱的贷款利率再度降至“2字头”。

　　日前，一家城商行上海分行的个贷客户司剃头来微信，商量是否需要年化利率为2.78%的糟践贷。当记者猜疑为何利率低于3%时，对方示意，其所在银行面前依然要求糟践贷利率不得低于3%，但本月缺功绩，为了完成半年度观察，他决定我标的办理的客户补贴6个月的利息。

　　“中间0.22%的利息差我会我方贴补给你，一共补6个月，来岁再看新的战术。3%利率面前大概率不会降，如果后头利率降了，会给你发低息券，你也不错遴荐提前还款。”上述客户司理示意。

　　糟践贷利率是否会再次走低？

　　那么，糟践贷利率是否会再次走低？

　　苏筱芮对《逐日经济新闻》记者示意：“面前看，糟践贷利率在当下环境的普降并不实践，更多则是像上述几家零卖银行的小幅度‘试探’。”

　　苏筱芮坦言，频年来，糟践贷利率捏续下行，重迭银行糟践贷获客、留客竞争日益强烈，利率“价钱战”乃至“地板价”已日出不穷，故而在此前激发监管部门关爱。

　　在此配景下，为何还有机构试探镌汰糟践贷利率？苏筱芮对记者示意，机构现阶段针对部分客群给出优惠利率，一是试图“以量补价”，以此稳步拓展零卖贷款增量；二是通过“掐尖”来把控贷款客群准初学槛，从泉源为贷后不良消弱压力。

　　针对银行净息差承压的行业风光，缓解净息差压力还有哪些方法？

　　“关于银行来说，一味‘内卷’利率如实不利于净息差的守护。”苏筱芮对记者示意，除了加强欠债惩办、促进多元渠谈融资以外，银行机构也需要谈判打造自营获客才气、优质场景挖掘才气以及先进科手段力，在确保风险可控的前提之下，围绕要点客群逼迫迭代与打磨好极品糟践贷居品与服务。

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使命剪辑：张文